部分零钱理财类产品1元钱甚至1分钱就可以购买。 东江时报记者周楠 摄

很多工薪阶层都面临着这样的问题：每月发的工资除了日常开销，还要预留一部分作为家庭备用资金，长久下来，银行卡上总有些零钱滚动存取，不少人喜欢将零钱用来购买货币基金或者银行的“T+0”现金管理类理财产品。但近年来，伴随理财收益的降低，赎回效率的降低，使得这一标配工具，渐渐失去了一定关注度。

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门槛低，1元钱甚至1分钱即可购买；收益稳定，能获得比活期更高的收益；灵动性好，能快速赎回，且单日最高快赎额度提升，解决短期的资金需求……近日，多家银行推出创新零钱理财产品，既“能赚”又“能花”。

多家银行推出零钱理财产品

近段时间，存款市场调整不断，牵动了不少风险偏好保守及稳健的投资者的心。在此情况下，出于收益和流动性的考虑，不少银行探索让投资者的钱袋子“活起来”，致力于提升理财产品兑付效率，满足客户零钱理财需求。

“我刚刚在手机上购买了3万元的零钱理财产品，七日年化收益率超过2.0%，一年能获得收益600多元。”市民刘女士表示，因为担心紧急情况要用，以前工资到账都是放在活期里，后来发现银行的零钱理财和放活期的使用效果几乎一样，在支付和转账时都不需要手动赎回。

“经过对比，其实银行这些零钱理财产品的收益会比余额宝等产品来得高，且赎回时效在优化过后还更快。”90后陈阳也看中了银行零钱理财的收益率和便捷性，他发现不少银行推出的零钱理财产品，收益计算方式同样是按天计算，而且相比余额宝等同类产品，收益相对更高。

近期，不少银行还加大对零钱理财产品的创新，如工商银行的“天天盈”、建设银行的“建信宝”、邮储银行的“开薪宝”、招商银行的“朝朝宝”、中信银行的“零钱+”“活期+”、兴银理财的“现金宝1号”等。记者走访了多家银行网点，不少理财经理表示，因门槛低、流动性高、上手快、无需申赎费，最近银行零钱理财类产品的销量不错，主要客群为注重资金灵活性的客户。

记者梳理发现，这些零钱理财产品并非严格意义上的理财产品，而是银行向投资者提供的一键式购入多只产品的便利性服务。零钱理财产品底层对接产品多为货币基金、银行理财产品等，组合方式多样，支持随时转入资金、灵活转出提现，按日计算获取收益，流动性比较高。在产品组合，有的零钱理财产品底层对接为货币基金，例如工商银行推出的“天天盈”，最高可关联10只货币基金；中信银行则联合博时等多家基金公司推出由50只货币基金构成的“活钱+”。有的零钱理财产品底层对接为银行理财产品，例如目前底层对接40只理财产品的招商银行“日日宝”，平安银行的“灵活宝”。

从收益情况来看，六家国有银行约在1.9%～2.45%；股份制商业银行在2%以上，部分产品高至2.7%左右，产品风险等级以中、低风险居多，门槛低，支持随时申赎。如光大理财推出的“阳光碧乐活9号A”产品，7日年化收益率达到2.7%，起购金额为1分钱；招商银行推出的“日日宝”系列产品，风险等级为R1低风险，最高7日年化收益率为2.55%，支持快赎秒到账，同样为1分钱起购。

满足投资者活钱管理需求

灵活、稳健是活期理财的一大特色，但需要关注的是，随着《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》（以下简称“新规”）过渡期结束，现金管理类理财产品的申赎规则也出现了变化。根据新规要求，单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元上限；申购与赎回申请的确认时效也从之前的“T+0”改为“T+1”。

如何在符合新规的情况下，在市场实现差异化竞争，进一步吸引、留住投资者？多家银行从零钱理财的兑付效率、产品组合、赎回额度上下功夫。

普益标准分析师认为，这种类似“零钱理财”的组合销售模式可以有效提升单日快赎额度，组合内有几只产品，单日快赎额度就能提高到几万，可在不违规的情况下满足客户的大额、快速赎回需求。近期就有不少银行就公告称，提升部分零钱理财产品的单日最高快赎额度，如交通银行宣布其“活期盈”产品快赎额度提升，单日最高快赎额度由此前的5万元提升至10万元。

招商银行通过其APP社区官方号“招财”宣布，该行“朝朝盈2号”产品新纳入10只货币基金产品，该产品单日最高快赎额度由70万元变为80万元。此外，该行底层配置40只理财产品的“日日宝”产品单日最高快赎额度为40万元。

中信银行中信银行“活钱+”服务是在该行“零钱+”产品基础上推出的，也提供大额快赎活钱管理服务，支持每日最高50万元实时赎回，资金无锁定期限制，周末及节假日也可享受收益。且“活钱+”与“零钱+”等产品均不互斥，“零钱+”及“活钱+”合计最高可实现实时可用额度80万元。

除了扩展快赎额度，有的银行把关注点放在了提升兑付效率上。如工银理财表示，其管理的4只“鑫添益”系列理财产品已率先实现兑付效率提升，赎回资金由原本“T+1”日到账变成“T+0.5”日到账。相比“T+1”模式，投资者的资金可以更快兑付到账。此外，赎回理财产品的资金到账后，投资者可以在当天进行再投资，从而多获取1天的收益。

“智能申赎”也是此类产品的亮点之一。“我行零钱理财产品‘智能金’1元起购，收益按日计算，没有申赎费。额度范围内可以快速赎回，实时到账，满足客户的日常流动性需求。”广发银行一位客户经理向记者介绍道。该款产品背后对应着七只货币基金，追求更高收益的客户可选“当前收益优先”模式，系统优先推荐选择当前七日年化收益率最高的一只货币基金；更注重资金灵活性的客户可选“快速赎回优先”模式，结合各只货币基金的收益率和当前持仓合理分配转入金额。

“攻守兼备”支持多种消费场景

“攻守兼备”是该类产品吸引投资者的特点之一，而丰富的支付场景则是该类产品的另一大吸引点。记者发现，部分零钱理财产品可以绑定多种支付工具，随时用于转账、取现、POS消费、生活缴费等。

记者在交通银行APP上看到，该行“活期盈”产品主打“边攒边花随时用”，支持POS刷卡和信用卡贷款还款等，其近七日年化收益率为2.2814%。

“攒钱有收益的同时，还能随时支付。”邮储银行官方客服人员向记者介绍了此类产品的运作模式：提前开通自动赎回功能后，当客户使用银行卡进行消费、转账、信用卡还款时，如卡内账户活期余额不足，邮储银行推出的“开薪宝”可自动赎回对应差额完成交易。“比方说，客户需要支付100元，而账户活期余额只有50元，剩下的差额50元将由‘开薪宝’自动赎回补齐。”

此外，对于资金频繁进账的客户，不少银行开通了“余额自动理财”功能，只要将每月薪金收入、个体经营收入、房贷钱、零花钱等资金归集到储蓄卡里，无须手动操作，账户的活期余额将自动转入理财产品里赚取收益，提升零钱投资效率。

那么，面对市场上丰富的零钱理财产品，投资者该如何选择？融360数字科技研究院分析师刘银平表示，活钱理财相较于其他活钱理财产品的优势是单日快赎额度较大，底层每只产品每日有1万元的快赎额度，投资者的钱分散在不同的产品之中，每日快赎额度一般可以提升至5万~20万元之间，劣势在于不能自己选择产品，收益率可能略低一些。

“现金管理类理财产品整改之后，流动性减弱，收益率下降，可能会导致部分投资者资金外流。这种活钱理财正是在现金管理类产品新规出台之后大量出现，可以满足投资者对高流动性的需求。”刘银平建议，投资者购买此类产品可以关注底层产品的数量、单日快赎额度、近期收益率情况。除此之外，投资者如果对资金流动性没有很高需求，可以考虑日开或短周期开放的理财产品，如果对流动性需求较高，可以同时购买多款现金管理类理财产品，以提高单日快赎额度。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，零钱理财在风险等级、收益性、流动性之间取得了一种较好的平衡，简单易上手，具有广阔的市场潜力，用户在选择零钱理财时可以关注收益规则、快赎额度，根据自身风险承受能力和流动性偏好进行合理选择。

东江时报记者刘乙端

本版投资建议仅供参考，据此入市，风险自担。